Юридична консультація: Захист від Колекторів

Відповідь:

Шановна Тамара Гнатівна!
Виходячи з наданої Вами інформації можна прийти до висновку, що Ви, як поручитель свого сина, маєте певні грошові зобов’язання перед кредитором. Вочевидь, кредитор вирішив, що по якійсь причині, можливо через незначну суму заборгованості, самостійно займатися її стягненням йому невигідно, і тому продав своє право вимагати повернення боргу іншій особі, - колектору.

Необхідно зазначити, що Цивільний кодекс України допускає заміну кредитора в зобов'язанні. Але така заміна повинна бути обставлена певними умовами. Так, згідно ст. 514 ЦК України первісний кредитор не може передати більше прав, ніж мав сам.
Також, заміна кредитора у зобов'язанні, згідно ст. 513 ЦК України, вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Статті 516, 517 ЦК України зобов'язують повідомити боржника про заміну кредитора, якщо цього не зроблено, то ризик негативних наслідків падає на самого кредитора. Боржник має право не виконувати зобов'язання до отримання доказів заміни кредитора.
Хто ж такі колектори? Колекторська компанія – це організація основним видом діяльності якої є зібрання прострочених заборгованостей, як правило за банківськими кредитами.

При цьому в українському законодавстві поняття колекторської діяльності досі відсутнє. По суті, ці компанії дублюють роботу відповідних служб банків, тобто телефонують і шлють листи клієнтам-боржникам з вимогою негайно погасити заборгованість. Із тією лише різницею, що колекторські компанії чинять психологічний тиск, який часто межує з діяннями, відповідальність за які передбачена Кримінальним кодексом. Практикується залякування клієнта, нічні дзвінки, погрози зробити боржника невиїзним та звернутися до суду. Але до суду колектори звертаються в останню чергу: по-перше, судовий розгляд – справа не одного дня, а по-друге – виграш у суді не гарантує 100% фактичного отримання грошей, а значить, такий спосіб повернення боргів для них не є ефективним.

Отримавши права кредитора за договорами колектори намагаються нараховувати максимально можливу пеню, штрафи, втрачену вигоду тощо. Якщо їхні не дуже чесні методи спрацюють по одному з трьох боржників, то колекторська фірма все одно буде в фінансовому виграші, адже вони викуповують заборгованість зі знижкою, натомість дістають право вимагати повернення боргів на всі 100%.

Але з незаконними діями колекторів можливо і необхідно боротись.
Перш за все при спілкуванні з колекторами необхідно бути спокійним, не давайте себе залякати і не переходьте на підвищені тони. Найпоширеніша помилка – крикнути в трубку, що платити нічого не будете і завершити дзвінок. Це звичний випадок для колекторів і вони від вас так просто не відстануть. Тому діяти треба інакше.

Говоріть спокійно, уточніть по пунктах, що вимагає від вас колекторське агентство. Обов'язково уточніть ПІБ абонента, назву організації та її адресу. Запропонуйте вирішити спірне питання в суді.
Також, можна повідомити, що телефонна розмова записується і запис може бути використано в ході судового розгляду. При цьому, дійсно, краще записувати всю розмову на диктофон. Це в більшості випадків утихомирює працівників колекторських агентств і вони починають вести нормальний діалог.

Знайте, що наступні дії колекторів будуть однозначно незаконними: телефонування з 22.00 до 7.00 годин, погрози боржнику, застосовування заходів, які принижують честь, гідність і ділову репутацію, протидія здійсненню права, порушення громадського порядку, розповсюдження конфіденційної інформації про боржника, надання боржнику неправдивої інформації стосовно його боргу, штрафу, пені, завищення суму боргу, тощо. Тому намагайтесь їх документально зафіксувати (фото-аудіо-відео запис) або знайти свідків.
Необхідно знати, що будь-які заходи по примусовому стягненню заборгованості можуть вживатись виключно за рішенням суду, що набрало законної сили, органами Державної виконавчої служби та за умови подачі виконавчого листа і відкриття виконавчого провадження із дотриманням всіх офіційних процедур, передбачених Законом України "Про виконавче провадження".

Погрози колекторів, що вони приїдуть додому і винесуть всі цінні речі, чи відберуть квартиру є безпідставними та необґрунтованими.
Тим більше, вони не мають права потрапити у квартиру (будинок) без дозволу (це злочин, передбачений ст.162 КК - порушення недоторканості житла), виносити із квартири (будинку) будь-які речі (це злочин, передбачений ч.3 ст.186 КК - грабіж, поєднаний з проникненням у житло), примушувати сплатити заборгованість (це злочин, передбачений ст.355 КК - примушування до виконання цивільно-правових зобов'язань), присвоювати собі функції Державної виконавчої служби (це злочин, передбачений ст.356 КК - самоправство).
Тому у разі вчинення колекторами вищезазначених дій необхідно негайно звертатися до міліції із заявою про вчинення злочину.
Як вже зазначалося, колекторські агентства намагаються не доводити більшість справ до судового розгляду. Розрахунок іде на те, що боржник злякається і сам поверне всі гроші. Якщо не всі, то хоча б їх частину, щоб окупити витрати агентства на покупку боргу у банку. Проте, трапляються випадки, коли колекторські агентства все-таки звертаються до суду.

Досить важливим моментом у боротьбі з колекторами є наявність в останніх відповідних повноважень стати новим кредитором.
Статтею 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» встановлений перелік банківських послуг. Так враховуючи положення ст. 49 цього Закону, кредитні операції відносяться до банківських послуг.
Згідно чинного законодавства банківські послуги можуть надаватися тільки банками і, у відповідності зі ст. 19 зазначеного Закону, лише при наявності банківської ліцензії. Ще потрібно враховувати, що відповідно до ст. 6 даного Закону, банки можуть існувати в суворо визначених організаційно-правових формах. А відповідно до ч. 3 ст. 49 зазначеного Закону, повинні мати структурний підрозділ, функціями якого є надання кредитів та управління операціями по кредитах. Тобто не тільки саме надання кредитів, але і подальша робота з ними - функція не просто банку, але і конкретного підрозділу банку.

При заміні кредитора, новий кредитор в обов’язковому порядку повинен відповідати вимогам законодавства, тобто мати конкретну організаційно-правову форму та банківську ліцензію. Зазвичай колекторські агентства не відповідають зазначеним вимогам, що відповідно позбавляє їх права здійснювати будь-які дії пов’язані з кредитними операціями, в тому числі і вимагати повернення заборгованості.
Таким чином, якщо якусь діяльність може вести тільки банк, то тільки він і може бути стороною в зобов'язанні, яке виникає з цієї діяльності. А отже, не лише не допускається заміна кредитора на юридичну особу, яка не є банком, але і сама така угода не відповідає закону, а тому є недійсним у відповідності зі ст. 215 ЦК України.

Вище викладене дає Вам підстави для заперечення на позовні вимоги колекторської фірми.
Так, можна посилатися на те, що боржник не був повідомлений про заміну кредитора, не мав доказів переходу права вимоги. Необхідно вимагати, щоб суд витребував всі документи з цього приводу. Також, можна посилатися на те, що сама передача права вимоги в даному випадку не відповідає вимогам закону, а тому є недійсною.

Як варіант, в свою чергу, можна звернутися до суду, з позовом про визнання недійсним самого договору по якому замінюється кредитор у зобов'язанні. (Є варіант, що колектори, щоб не ризикувати втратити можливість стягувати борги взагалі, від позову до конкретної особи можуть відмовитися). Але, навіть у разі визнання судом відсутності права вимоги у колекторської компанії, таке право зберігається у банку.
В любому випадку допомога фахівця в сфері права Вам не завадить. Треба лише виходити з співрозмірності витрат на правову допомогу та суми існуючого боргу.